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工作向左 生活向右 信用卡可能会损害你的财务健康 京华出版社 埃丽卡·奥尔洛夫 凯西·莱文森 真不知道我们在信用卡出现之前,是怎样活下来的?信用卡的方便之处在于,你不用为身上携带现金的安全担忧;即使你的支票户头上只剩一美元,你还是能买东西;你可以等收到信用卡月结单后,再处理透支问题。使用信用卡的另一个好处是,你不用忙着还透支额。信用卡公司宁愿你先付每月最低的还款金额,而拖着欠款,因为这样它们就可以收取高达23%的透支额利息。 如果你很多信用卡都透支了,也许想把这些欠款合并到一张透支额利息低些的信用卡上,或者申请一笔房屋资产抵押贷款。有些信用卡公司,允许你把所有透支额合并到一张卡上。如果你发现为透支额支付的利息超过了14%,就很有必要这么去做了。举个例子,你就可以看得更明白一些——如果你欠了7000美元,你希望透支额的利息是13%还是21%呢?如果你现在只支付每月最低还款金额,那事情就更糟糕了。经常的情况是:你每月还的钱实际上只够偿还透支额利息,从来没有真正偿还过透支额。这样做,和你摇下车窗往外面扔钱,没有什么区别。 如果你的信用卡透支太多,另一种解决方法,就是申请房屋资产抵押贷款。但是,你首先要有自己买的房子。申请这种贷款不但能替你省掉信用卡透支额利息的钱,还能帮你节省联邦所得税,因为这种贷款的利息是可以减税的。 这里有几条建议可以帮助你避免陷入信用卡危机: 尽量少用几张信用卡。问问自己到底需要几张信用卡。你是不是必须为每一个百货公司、折扣店、加油站或者房屋修缮中心各办一张信用卡。有些人随身带15张或者20张卡,所有这些卡都透支了。给你一条小小的建议,就是尽可能把卡的数量减少。只用一到两张主要的信用卡,而且这一两张卡是透支额利息最低的。把其他的都用剪刀毁掉。 开始用借记卡。不幸的是,我们现在是信用卡社会。没有信用卡,你在租车、定机票的时候都会遇到麻烦。借记卡解决了这些问题。借记卡和信用卡一样方便,你几乎在哪都能用。事实上,大多数借记卡都和上面印有万事达(MasterCard)或者Visa标记的信用卡很相像,借记卡和信用卡最大的区别是,你用借记卡买东西的时候,是直接从你银行户头上扣钱的。但要注意的是,尽管借记卡和信用卡一样使用方便,但是借记卡不能像传统信用卡那样,保护存款的安全。 和银行联系,要求限制你信用卡的透支额度。信用卡公司都善于使用心理战术。它们给经常使用信用卡的用户一种所谓的“回报”——提高他们的透支额度。持卡者会想:“信用卡公司喜欢我,允许我多花钱。”问题在于:给你一个更高的透支额度,并不意味着你必须接受它。实际上,你可以拒绝提高透支额度,或者做得更好一些,打电话给所有的信用卡公司,让它们降低你信用卡的透支额度。 把信用卡换成记账卡。信用卡允许你透支,而记账卡,比如美国运通卡,要求你在月底还清透支额。用记账卡的好处是你不能拖着透支额,从而也不用负担不断增长的透支额利息。惟一的缺点是,你要是花钱超支又在月底还不上,那就麻烦了。 别为了办卡时给你的首次消费折扣,就在百货公司开记账户头。你遇到过多少次,当你到零售店柜台时,有人建议你开一个记账户头?售货员用打折来诱惑你,他们说可以给你当天购买的物品打10%或15%的折扣。然而,百货公司户头的利息往往超过20%。如果你已经有美国运通卡、万事达卡或者Visa卡,就不要再在百货公司开户了。 拒绝,拒绝,再拒绝!信用卡公司在劝导消费者多花钱这方面,非常有办法。有时候,电话推销员趁你在家没有防备的时候打电话给你,你一不小心就买了一个微波炉,外加订阅一份《宠物世界》杂志。 反复练习说这句话,直到你能记住它:“不,谢谢。祝你愉快——再见!”下次再有电话推销员打电话给你推销一种新的信用卡外加一次去“大探险”主题公园游玩时,你马上把电话挂掉。不要觉得不好意思,你只是他那天准备打电话推销的几百个人中的一个。当你挂上电话之后,他会毫不迟疑地找另一个下家。 |