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49万养大一个孩子 理财规划分析（小学部分）：(3) 作者: 徐浩 楚沛强 2、 金太太在家抚养孩子十余年了，目前儿子逐步有了自己的学业和兴趣，可以考虑重新找一份工作添补家用了，同时可以跟上社会发展的节奏，金先生应该可以找关系帮太太安置一份工作。 3、 金先生家庭的大额支出已经过去，以后只要保持正常的状况，供楼和抚养孩子上学应该不是问题，如果金太太也能逐步创造一部分收入，那么孩子的教育金的问题就更好解决 了。在教育金的积累方面建议金先生可以购买一份大学教育金保险，附加豁免，这样孩子未来的学业就更加有保障了。此外建议再为儿子设立一个教育基金，每月定期定额投资4000元购买市场优质基金，到孩子高中毕业时这个专户应该会超过40万，有了这个基金孩子留学就不再是奢望了。 4、 在现金管理方面，也要注意一下，15万对17万的收支比例偏高，建议金太太留意做一下收支明细记帐，将记录三个月以上的帐单分类汇总分析一下，看一下哪些是必备开支，哪些是浮动开支，哪些是冲动开支，有多少精简节约的，节流做的好，理财才有效。或许经过这样的现金管理和有意识的自我节制，每月又可以为家庭和孩子省出不少富余。 4． 曾先生是职业经理人，年收入15万，太太在咨询公司任职，年收入10万左右。除在孩子身上的投资之外，家庭目前主要开支为：房贷月供5000元（还有3年即可还清），自备车开销每月3000元，保姆工资每月800元，养狗开支每月500元，日常生活开支3000元，各类保险年缴费1.5万元。此外曾先生手中还持有股票基金8万元，外币理财产品5万元，家庭存款30万元。 曾先生的女儿还有一年就要小学毕业了，她学习成绩不好，但人长得漂亮，歌也唱得很好。曾先生觉得女儿读书潜力不大，对她的期望是拿到大专文凭，但可以尝试往演艺道路上发展。因此自从女儿上小学，曾先生对她的培养始终是“两手抓”：既抓学习成绩，又抓才艺发展。目前女儿除每学期1500元的学费和书杂费外，每月请家教花费500元；每周上一次声乐培训课，每次50元。从长计议，曾先生觉得应该优先准备培养女儿当明星的成本，但不排除这条路走不通的可能性，因此还得预留出教育金。 家庭年收入 25万元 家庭存款 30万元 不动产 自住房产一套，自备车一部 其他资产 股票基金8万元，外币理财产品5万元 负债 房贷月供5000元 家庭年总支出 15万元 子女教育年支出 1.5万元 财务状况分析： 家庭年收入：25万元； 固定年支出：18万元； 金融资产：30万元存款，8万股票基金，外汇理财产品5万； 固定资产：自住房一套，私家车一台； 家庭负债：5000元/月按揭； 福利保障：夫妻两人均有社保； 理财建议： 曾先生家庭负担不大，财富稳健增长，很快可以达到中产阶级家庭。 1、 曾先生夫妇都是职场高级白领，在个人事业和家庭经营方面都有较好的经验，宏观方面已经做得很好了，建议在维持家庭目前资产状况的大致框架，在细节上用心改进一些。平时与各理财专家多沟通一些，在自己各项金融资产配比和增值上更上一个台阶。 2、 曾先生和太太在家庭经营上有一定经验，在工作上应该同样出色，建议曾先生不断自修提升，成为职场的精英，逐年提高个人身价。曾太太也很优秀，建议在做好本职工作之余更好地照顾家人，在职业发展和家庭生活方面搞好平衡。 3、 在女儿的教育成才上，不论是向演艺界发展，还是走传统的路子升学从业，都需要为其预备大量的资金，还要看她在将来更大的兴趣在哪里。在子女准备金方面，建议在已有的8万股票型基金的基础上，再设立一个专户，办理一个每月5000元定期定额购买基金的计划，在将来支付女儿的大额支出，女儿大学毕业后可以考虑交给她自行管理，也是打下一定的理财基础。 4、 在金融资产增值方面，虽然已经有了较好的框架，但比例还稍微不当，30万元存款完全可以由货币基金及少量的存款替代，如此在收益率和流动性上都有了较大的改善。每年1.5万元的保费购买的保障是否全面足额，是否需要调整、提高保额，还是需要由专家来诊断一下。基金投资也同样需要借助专家的眼光来挑选基金和并进行适当的操作，才能达到更好的投资效果。外币理财产品可能是现在比较合适的理财途径，但也是有不同的，相对来讲，内资银行的外汇理财产品较少，收益适中但风险较低，外资银行的外汇理财产品较多，收益较高但有一定的风险。 理财问与答（小学部分）： 1． 问：我们目前的家庭年收入在8万元左右，我工作稳定，但太太单位效益不好，正面临下岗的威胁。女儿现在刚上小学，考虑到过几年她就要升入初中，一笔三到四万元的择校费是必须的。而且女儿渐渐长大，生活开销也会相应地增加，如果再碰上太太失业，家里的负担就会更重。我曾购买过银行的人民币理财产品，现在担心达不到预期收益率。请问：如何调整投资方式，才能保证在家庭收入减少的情况下，仍能顺利筹备女儿将来的教育金？ |
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