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49万养大一个孩子 理财规划分析（小学部分）：(5) 作者: 徐浩 楚沛强 4． 问：我们的家庭年收入为10万元，孩子目前在民办小学念书。按照我给孩子教育存钱的计划，目前还有10到15万元的缺口。我们家前几年贷款购买了一套新房，并将旧房出租，本意是想采取“以租养贷”的策略，但后来贷款利率上涨，旧房出租的收入只及房贷月供的一半，每月还是有两千多元的房贷支出，这就影响了我们给孩子存钱的进度。另外我丈夫一直在断断续续地炒股，但赔多赚少。我想劝他放弃投资股票，换一些更稳健的理财方式。请问有什么好的建议？ 答：以目前国家的房产政策下，除非万不得已，现时买房是下策；自住一套、出租一套，以房养房是中策；自住除外，出售投资用房，落袋为安是上策。本题主人公目前采取的是中策，但贷款利率上涨后，旧房出租的收入只及房贷月供的一半，每月还是有两千多元的房贷支出，以房养房计划落空，房产投资成了家庭的累赘，中策变成了下策。 要解决这个问题，只有一个方法：出售旧房弥补教育存款的缺口，多余的钱一次性归还新房的贷款。这样做既可以解决教育费用缺口的问题，又由于一次性归还了相当金额的贷款，缩短了高利率环境下的还款时间，节省了不少的贷款利息，可以说是一举两得。 5． 问：我们家的年收入在12万左右，其中我和太太各贡献一半。家里的钱基本由我保管支配，我的做法是花一半留一半：即6万元用作家庭日常开销和儿子上小学的学费，生活费；另外6万元部分做定存，部分拿来投资基金。最近有同事告诉我应该拨出一笔钱来，专门留作孩子的教育金。但我觉得目前我们家尚有一定的存款，应付孩子的基本教育也够了，是否还有这种“专款专用”的必要？ 答：三口之家年开支6万元，平均每月5千，开支过大。即使算上孩子的教育支出，三口之家每月开支以3500元为宜，年开支不应该超过42000元。这样每年可以省下78000元。 在存款中专门拨出一部分作为教育金，将来专款专用未尝不可，但是“教育金”更应该是“教育基金”。基金需要运作，通过钱生钱来解决将来孩子教育费用的支出问题。如果教育金放置在那里，只是简单地逐月累积、增值有限，笔者认为与其徒有虚名专门设置，还要影响投资收益，这样的专款设置实在没有必要，还不如把准备留出的“教育金”与其余资金一起投资，届时有教育费用支出时按需提取为妥。 6． 问：出国留学一直是我自己的夙愿，但我们那个年代没有这种机会，所以我就把希望寄托在孩子身上。为此，我特地把女儿送进一所以英语为特色的民办小学读书，就是为了早早给她将来留学海外做好准备。我注意到目前大多数的教育理财产品都是针对国内教育的人民币产品，如果我想规避汇率波动的风险，希望尽早为孩子将来留学海外筹集一笔外汇，有没有针对性的教育理财产品可供选择呢？ 答：略微关心过人民币汇率问题的人都知道：2005年7月21日1美元对人民币的比价由原来的8.27下降到8.11，人民币一下子升值2%，并且在以后的几个月中，人民币一直处于小幅升值状态。中国经济经过20多年的高速发展，人民币的内含价值得到前所未有的提升，简单的一句话就是人民币已经非常值钱了，对美金的汇率早已贬无可贬。但是多年来为保证我国出口产品的低成本和价格优势，人为地压制人民币使其无法升值。7月21日人民币升值的口子一开，在今后很长的一段时间内，人民币将处于持续升值的过程之中 所谓规避汇率风险，准确地说是要规避手中的货币因为汇率变动而贬值；如果手中握有强势货币，随着汇率的变动越来越值钱，这样的汇率风险是不需要规避的。人民币将持续地升值，握有人民币就是一天天在增加财富，所以现在可以安心的投资于国内的人民币教育理财产品，既有理财产品投资的收益，又可以享受汇率变化带来的升值，真是一举两得的美事。等到孩子出国留学，届时再把人民币换成美金不迟，完全没有必要现在筹集一笔外汇苦苦寻找外汇教育理财产品。 |
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