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49万养大一个孩子 理财问与答（小学部分）：(1) 作者: 徐浩 楚沛强 1． 问：我是私营企业主，虽然收入可观，但支出也比普通家庭翻了几倍。且女儿出国早，高中就在国外读，每年15万的开销更是惊人。就我目前在女儿身上的教育投入而言，一般的教育储蓄和教育保险所能提供的保障都明显不够。而且小型个人企业贷款困难，流动资金关乎生死，将大笔的钱投入储蓄中也不合适。请问我应该如何调整家庭理财模式，才能更好地应付这种情况呢？ 答：公司资产是公司资产、个人资产是个人资产，即便是个人企业主的公司资产，与自有资产同样有本质的区别，不能合并计算。只有当个人企业主将投资公司所产生的利润拿回家中供家庭使用、这部分资金不进行再投资时，我们才确认这笔钱计入个人或家庭资产。 孩子的教育费用理应从个人和家庭的资产中开支，但问题中提到“一般的教育储蓄和教育保险所能提供的保障都明显不够，而且小型个人企业贷款困难，流动资金关乎生死，将大笔的钱投入储蓄中也不合适”，想必是这个企业主没有区分公司资金与个人资金，资金不用时想留在企业维持生产，需要时作为孩子的教育经费用。这样安排资金不仅不符合会计标准中的专款专用原则，而且会碰到孩子需要交学费时，资金正好被企业占用没钱周转的窘境。所以说，公司理财有小额企业贷款等方法来处理，而个人教育经费则有教育储蓄等个人理财手段来筹措，切忌一款二用。 2． 问：我的女儿成绩优秀，但考试的心态总是不够好。本来我们都觉得她考进重点高中没什么问题，没想到中考时她发挥失常，没有上线。这下为了筹集一笔入学“赞助费”，收入普通的我们可伤透了脑筋。女儿现在念高中，我很担心到高考时又会出现同样的情况，请问在这几年中我们应该如何准备好一笔“风险储备金”，在孩子的求学计划无法如愿实行时顺利地助她一臂之力呢？ 答：如何准备好一笔“风险储备金”，无非是投资非风险（固定收益）和有风险的金融产品获取金钱收益来解决。投资首先要有本钱，另外还会遇到固定收益产品利率低、收益有限，风险产品有获取高收益的机会，但是也存在亏本的可能，无收益保障等问题。想无本就能找到灵丹妙法准备一笔“风险储备金”不太可能。 然而，这笔“风险储备金”的真正用途，是为了应付孩子高考失常、名落孙山时能进大学给学校的赞助费，是买学籍、买文凭的费用。钱的用途不但有违规之嫌，而且不太道德。以笔者愚见，这笔“风险储备金”不筹也罢。孩子平时成绩优秀，只是考试的心态总是不够好，才影响了正常水平的发挥。其实，孩子真正需要的是有人指导克服考试时临场的紧张情绪，充分发挥自己的正常水平，取得好成绩名正言顺地进入大学，而不是靠“赞助费”。用赞助费换重点高中的经历还有可能使孩子放弃努力进取，产生反正有父母“搞定”的依赖思想。因此，与其有钱搞“风险储备金”，还不如花钱帮助孩子练习如何克服考试紧张，甚至可以考虑就诊心理医生。相信孩子考试发挥正常了，不但能堂堂正正地跨进大学校门，还能帮助父母省下一笔不菲的赞助费。 3． 问：我的孩子没有上高中，而是在职业技术学校读书。目前她的学费比其他孩子要略高一些，且考虑到她求学时间短，参加工作也早，所以孩子将来的很多开支就要提早准备起来。我们家目前的年收入稳定在20万元左右，且有近30万元闲置资金。请问如想现在就开始为女儿将来的就业（如补贴她在外租房或购车等）和婚嫁打算，我们应如何调整家庭理财计划？ 答：在外租房或购车与就业好像没有什么必然的联系，笔者从跨出校门那天起屈指数来已经工作一十又五年，至今没有购车，一直享受地铁、轻轨等现代化交通工具的高速和便利，从没有感到无自备汽车对工作有任何影响。也从来没有在外租房，婚后居住至今的二室一厅也是夫妻两人共同奋斗买的，没有要双方父母一分钱。 本问题的主人公可以继续进行自己原有的理财计划，不要承担、也不必考虑孩子在外租房或购车的费用。孩子就业以后，可以自己建立一份理财计划，仔细权衡日常工作是否真正需要使用汽车？有无在外租房的必要？根据收入情况，量力而行安排自己的购车、租房、买房婚嫁等各项事宜，父母在其买房时可以提供一次性的帮助。雏燕终有自己翱翔蓝天的一日，父母应该让孩子早日经济独立，拥有自己的理财规划。 4． 问：我们是工薪家庭，收入在8万左右，虽不多但很稳定，且暂时没有换房买车的打算，也没有贷款负担。儿子在公费学校读书，学费还能由教育保险承担一部分，所以目前我们的负担不算很重。尽管孩子还小，但我们从长计议，还是希望他将来出国留学。现在家里全部的存款都放在银行，虽然觉得这样不太合理，但又担心盲目投资会有风险。请问如想在保证稳定的前提下筹足孩子将来的教育费用，家庭的下一个理财“五年计划”应该如何安排？ 答：孩子将来的教育费用多少才算筹足了？以笔者一直推崇的“基础教育在中国、研究生、博士课程去国外”的教育顺序，到国外读研究生总计花费在30万元人民币左右。家庭年收入8万元，年节余估计有4万元，这样7年可以筹足教育费用。 |
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