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49万养大一个孩子 三 教育理财与理财规划(2) 作者: 徐浩 楚沛强 最后，教育投入的未来预期随着时代的发展变得越来越难以确定。笔者八十年代读大学时，认为一张大学文凭足够享用一辈子了，从未考虑过再接受本科以上的教育。但如今，学士不算学位，硕士满地都是，海归的留洋硕士亦不稀奇。展望未来，明日的博士会不会与如今的硕士一样多，会不会就业非博士不聘呢？教育投入未来何时是尽头实在无法预期。 总结教育理财的特殊性，大致可以概括出：就学时间没有弹性、教育费用没有弹性、教 育价格飚升，相对孩子的资质需要花费多少无法预测、孩子的成绩学习水平决定父母开支、教育投入的未来预期不确定。家庭收入稳定性有风险，可能影响教育费用筹集。另外教育费用筹集周期长、时间跨度大，不得不考虑通货膨胀因素，适当扩大筹集金额。 由于教育理财具有特殊的难度，因此更加有必要通过合理的理财规划加以解决。在此不妨通过2003年我们为一个家庭所做的理财规划案例，来说明教育理财的过程。 2003年张女士找到我，希望我们能为她做一个理财规划，使其家庭的资产保值增值，同时解决孩子的教育费用。我们让张女士填写了一些表格，收集到其家庭财务信息，汇总如下： 一、 基本情况： 姓名 张女士 性别 女 出生年月 1964.9.2 国籍/身份证 中国/上海 目前生活城市 上海 学历 大专 身体情况 健康 疾病内容(如果有) 无 服务单位 某咨询公司 职务 总经理 工作稳定性 稳定 提升机会 无 家庭成员（所有本人承担经济责任的成员） 关系 年龄 所属单位 职务 重大疾病内容 夫 42 某咨询公司 董事长 无 儿 15 中学生 无 理财知识水平 有限 理财心态 浮躁 理财心理承受力 较强 基本情况概要：张女士年届40,学历较低。夫妻俩人合开一家咨询公司，丈夫做董事长，张女士自任总经理。由于夫妻都下海经商，从性格上看张女士心理承受能力比较强，但理财知识有限，理财心态浮躁，有期望短期致富的想法。 二、 财务状况： 现金流量表(上年度) 收入（人民币 元） 支出（人民币 元） 本人工资收入 120，000 基本生活开销 84，000 其它家人收入 40，000 医疗费用 8，000 奖金收入 160，000 教育费用 10，000 利息收入 保险支出 25，000 投资收入 租金支出 租金收入 偿还贷款 其他收入 其他 20，000(用于旅游) 收入合计（约） 320，000 支出合计 147，000 节余 173，000 上年度现金流量表概要：张女士一家年收入32万，年开支合计147,000元，年节余173，000元。三口之家基本生活开支折合每月7000元，保险一年交保费25,000元，旅游开支一年有2万元。 资产负债表（当前） 资产（人民币 元） 负债（人民币 元） 现金及活存 35，000 公积金贷款 一次性支付清房款,故无贷款 定期存款及债券 商业贷款 一次性支付清房款,故无贷款 股票投资A股 50,000（原投入10万） 个人借款 B股 公司负债 房地产（自用） 60万（买进时50万） 信用卡借款 房地产（投资） 46万(市价刚买,父母住) 其他 公司资产 外汇投资 其他(汽车投资) 30万（买进时46万） 资产合计 1，445，000 负债合计 0 资产净值 1，445，000 当前资产负债表概要：家庭资产合计有1，445，000元，没有负债。资产内容包括两套房产、5万元股票和一辆汽车。 家庭保障安排情况 额度 人寿险 医疗、意外险 其他 社会保障 本人 有(太平洋) 有(平安750元) 有 配偶 有(平安) 有(平安850元) 汽车保险5000元友邦汽车保险2000元 有 儿子 有 无 家庭保障安排情况：夫妻俩人有社会保障，购买了商业人寿险、医疗险、意外险；孩子有商业人寿险，但没有社会保障。 三、 张女士提出的理财目标： 1、 孩子一年后将去美国留学读高中，所以必须筹集一定的学费 2、 夫妇45岁以后计划每年出国旅游一次 3、 股票亏损的5万资金能尽快赚回来，并可以根据情况投入更多资金进行“炒作” 四、 张女士投资理财心态调查 信息收集的最后，我们为张女士做了理财心理测试，张女士得30分，属于积极型投资者,但已经偏向理智。 第二部分是对张女士的财务状况进行的分析诊断 一、宏观经济分析 2003年，我国经济呈现加速增长的态势。统计显示，三季度我国国内生产总值增长８．１％，从趋势上看全年预计增长8%. 得益于经济的持续发展，就业方面不会出现失业增加的现象；物价将保持稳定，发生通货膨胀的可能性很小。尽管目前有部分农副产品缘于粮食歉（欠？）收、国家粮食库存降低、中间商囤积居奇等原因，出现价格的低位反弹，但不会出现生活必需品的普遍上涨。 |
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