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49万养大一个孩子 五 关于理财规划和教育理财的建议(1) 作者: 徐浩 楚沛强 每个家庭都必须面对高额的教育费用 “49万养活一个孩子”的社科院调研报告发表后，引起社会极大的震动。有惊叹孩子花费如此之高的；有担心49万怎么能筹集到的；还有咒骂报告的作者数据不实、危言耸听、哗众取宠、为自我扬名而刻意炒做。但是，孩子的抚养费用自改革开放二十七年来逐步增加，数字越来越大却是不争的事实。只是教育抚养费用的支出是细水长流，不像购买房子和大件家用电器那样，一笔支出数目巨大、触目惊心。正所谓不算不知道，一算吓一跳，将平时点点滴滴扑在孩子身上的钱总计起来，49万并不是什么大 的数字，有的甚至更高。 49万元抚养一个孩子，除了家财万贯的阔老，恐怕没有一个人会对此等闲视之。49万是一个什么概念？即便是在上海这座中国最发达的城市中，也有近一半的人月收入才3000元，夫妻俩人亦不过6000元。这种年收入72000元的家庭，哪怕全家不吃不喝也要7年才能积攒起49万；如果每月只能存下3000元，那么时间就得翻一倍需要14年。一个男人一生有三件大事：结婚生子、购房置业、抚养后代。如果每一件事都要十几年才能解决，那么从参加工作开始到退休的38年里，也只能解决三件事情中的二件半，而且全家人每天只能维持最节省的生活水平，从来不敢享受生活，也没有机会享受生活，就是这样还是没有完成家庭责任。 不娶妻生子不行，不买房住马路不行，生了子不养不教不行。一方面是收入有限，完成三件大事明显存在着资金差距，另一方面作为正常家庭三件大事又必须完成，这对矛盾该如何解决呢？解决的途径有两条，要么降低结婚开支、放弃中心地段缩小购房面积、缩短孩子接受教育的时间。如果这一条途径不可能，那么只能选择第二条道路“通过理财增加收入，弥补资金缺口”。 只有理财才能解决高额的教育费用 过去认为理财是有钱人的事情，穷人没钱没有什么可以理的，所以穷人不需要理财。我们应该认识到：时至今日理财已经不是富人专有的奢侈品，而是普通人筹集结婚、筑屋、教育资金的手段，理财正在走进寻常百姓人家。笔者一直有一个观点：富人理财是锦上添花，穷人没财想有财，所以比富人更加需要理财；富人有财才想到理财，不经意间又得财，穷人没财认为不用理财，所以永远没有财。理财与不理财，其实大不相同。 单举一个例子，在笔者做过的众多理财规划中，发现许多人拿到工资奖金后一直放在银行卡里，只有在使用时才取出。银行卡里的资金是按照活期利率0.576%（已扣除利息税）计息的，比如把10万元一直放在卡中，一年的活期利息是576元。如果将10万元事先取出存为一年定期，按照1.8%（已扣除利息税）的利率计算，一年的利息为1800元，两者相差1224元。一年差1224元，十年就是12240元，二十年就是24480元。假设10万元购买20年期的国债，按年利率4%（国债无利息税）计息一年可得4000元，与活期利息相差3424元，20年相差68480元。再假设这10万元投资的是企业债、股票、房产，不知还要相差多少？理财规划中一个最简单的问题――“手上应该留多少现金？其余资金如何提高使用效率？”解决得好，就可以白白送你68480元甚至更多。与一家人勒紧裤带省下几个死钱相比，理财轻轻松松地帮助你解决三件大事，又不影响你的生活水平。你需要做的仅仅是多跑一次银行，从银行卡中取出活期存款，办一个手续变为定期存款或者国债。 人类社会发展到二十一世纪，可以说是由过去的农业和制造业分别占主体、制造业与金融业平分秋色的年代彻底进入金融占主体的时代。在这个时代里，所有人――无论穷人还是富人每天都和金融产品、金融市场发生关系。中国老百姓随着开放经济的飞速发展，用短短的二十几年就跨越了储蓄期、投资期，直接迈向理财时代。没有教育理财，不可能支付抚养孩子的高昂费用；没有理财规划，不可能有资产的保值增值；没有资产的保值增值单纯依靠家庭成员的收入，不可能享有财务自由的富裕生活。进行理财规划，就是获得财务自由新生活的开始。 应当确立切实可行的理财目标 在进行理财规划之前，我们必须为自己制定切实可行的理财目标。笔者经常碰到客户提出这样的理财目标：“你们是理财师，一定非常有本事。我有几万元，能不能帮我理成一个百万富翁？”如果理财师有点石成金、一万变一百万的本事，也就不用通过帮别人进行理财规划赚钱，只要每天自己替自己理就可以发财了。现在有很多提供股评服务的投资咨询公司，标榜自己公司的分析师本事如何了得，所推荐的股票不是跑出“黑马”就是“疯牛”；涨停不稀奇，一年利润翻番或者几倍也是常有的事。然而，事实上客户听信推荐，买了就套，一割再割，大户变中户，中户变散户，然后上法院打官司的数不胜数。那些分析师不仅没能像神一样地预测未来，反而背上了“歪嘴”、“黑股评”的骂名。人本来就不是神，但总有人想做神；总有人千方百计要找神来膜拜。学过一点市场分析的人，自以为能像神一样地预测未来，高抛低吸，赚得钵满盆满；不懂预测的人希望能够找到“股神”，认为跟着“股神”操作就能发财。有造神与拜神的市场需求，才会有“黑股评”的存在。 |
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