在商业银行的经营活动中，信贷员的劳动效率、工作质量和工作效益发挥着极为重要的作用。商业银行信贷营销管理运行系统包括信贷营销、信贷审查和信贷管理3个层次，信贷员所担负的相应岗位职能和任务也是不相同的。因此，在实践中，应该按照信贷营销员、信贷审查员和信贷管理员3个层次岗位类型分别设计其业绩评价指标体系。本文依据6项原则提出了信贷营销员、信贷审查员和信贷管理员的业绩综合评价指标体系的具体设想。

信贷员业绩通过统计指标来反映，而统计指标的设置又必须服从于信贷工作的特殊规律性。我认为，设置评价信贷员业绩的统计指标体系，应当遵循以下6项原则：一是客观性原则。设置的评价指标能够真实地反映出信贷员工作效率、工作质量和工作效益的现实特征。二是完备性原则。从整体性出发，多角度、全方位地反映信贷员的业绩水准。评价指标体系在空间上要成为一个系统，包括信贷员业绩的各个主要方面；在时间上作为一个有机整体，不仅要从各个不同角度反映出信贷员业绩的现状，更要反映出该系统动态变化的信贷员业绩态势。三是分类性原则。信贷员岗位划分为贷前调查、贷时审查和贷后管理3个层次，其岗位职责和任务在性质上存在很大差异性。从层次性和差异性出发，对3个层次岗位信贷员分别设置业绩评价指标体系。四是定量为主原则。应具有清晰的层次结构，定性分析与定量分析相结合并以定量分析为主，由定性到定量，由局部到整体，结合并以定量分析为主，由定性到定量，由局部到整体，由复杂到简明，在科学分析和定量计算的基础上，最终形成对信贷员业绩的直观结论。五是可比性原则。评价指标既要便于进行纵向比较，也要便于进行横向比较；既要可用以进行时序比较分析，也要可用来进行同类岗位信贷员之间的比较分析。六是可行性原则。信贷员业绩评价指标体系应该简单明了，所要求的定量分析数据和定性分析资料能够及时、完整、准确地取得，综合计量评价上要简便易行。根据上述信贷员业绩综合评价体系的设置原则下，下面按信贷营销员、信贷审查员、信贷管理员3个层次岗位类型分别设计其业绩评价指标体系。

一、信贷营销员业绩的考评指标体系

信贷营销员的基本职责和任务，是及时搜集反馈存贷款市场的有关信息，大力拓展对公存款市场和有效贷款，努力清收欠贷欠息，提高信贷营销业务的经济效益。据此，本文设计了信贷营销员业绩的考评指标体系。

（1）对公存款市场信息反馈及时率任务完成率

对公存款市场信息反馈及时率任务完成率＝对公存款市场信息反馈及时率实际数/对公存款市场信息反馈及时率任务数×100%。

其中,对公存款市场信息反馈及时率＝及时反馈对市场信息件数/要求反馈的对公存款市场信息总件数×100%。

该指标旨在促使信贷营销员千方百计调查、搜集和及时反馈对公存款市场信息,为行领导及时提供存款竞争决策的信息支持,以增强存款工作决策的针对性、正确性和有效性。

(2)所分管的原有存款客户的对公存款增量任务完成率

所分管的原有存款客户的对公存款增量任务完成率＝考核期原有存款客户的对公存款增量实际数/考核期原有存款客户的对公存款增量任务数×100%。

该指标旨在促使信贷营销员努力做好所分管的原有存款客户的稳存增存工作,确保老客户具有较高的资金归行率和留存率。

(3)本人营销新增存款客户的对公存款增量任务完成率

本人营销新增存款客户的对公存款增量任务完成率＝考核期新增存款客户的对公存款增量实际数/考核期新增存款客户的对公存款增量任务数×100%。

其中,新增存款客户的对公存款增量是指本人在考核期内新吸收的存款客户的对公存款期末余额。该指标旨在促使信贷营销员想方设法争夺对公存款客户，扩大对公存款市场份额，增强信贷资金实力。

（4）所分管的原有存款客户和营销新增的存款客户的总计对公存款日均增量任务完成率

所分管的原有存款客户和营销新增的存款客户的总计对公存款日均增量任务完成率＝考核期存款客户总计对公存款日均增量实际数/考核期存款客户总计对公存款日均增量任务数×100%。

其中，存款日均增量＝考核期存款日均余额-期初存款余额）。

该指标旨在促使信贷营销员积极注重对公存款增量的稳定性，努力追求存款的经济效益。

2、贷款类指标。主要考评信贷营销员贷款市场拓展和质量管理方面的工作绩效，可以用8个分指标加以考核。

（1）贷款市场信息反馈及时率任务完成率

贷款市场信息反馈及时率任务完成率＝贷款市场信息反馈及时率实际数/贷款市场信息反馈及时率任务数×100%。

其中，贷款市场信息反馈及时率＝及时反馈贷款市场信息件数/要求反馈的贷款市场信息总件数×100%。

该指标旨在促使信贷营销员积极调查、搜集和及时反馈贷款市场信息，为行领导及时提供贷款决策的信息支持，以增强贷款工作决策的针对性、正确性和有效性。

（2）贷前调查报告规范率任务完成率

贷前调查报告规范率任务完成率＝贷前调查报告规范率实际数/贷前调查报告规范率任务数×100%。

其中，贷前调查报告规范率＝符合规范的贷前调查报告件数/贷前调查报告总件数×100%）。

该指标旨在促使信贷营销员认真做好贷前调查工作和贷前调查报告的撰写工作，增强贷前调查报告的规范性。

（3）有效贷款增量任务完成率

有效贷款增量任务完成率＝考核期有效贷寺增量实际数/考核期有效贷款增量任务数×100%。

其中，有效贷款增量是指本人营销的考核期新增的AA级及以上企业贷款增量、存单质押贷款增量以及个人住房贷款等消费贷款增量之和。

该指标旨在促使信贷营销员努力开拓有效贷款市场，扩大有效贷款总量，提高银行资产盈利水平。

（4）新增贷款不良率任务完成率

新增贷款不良率任务完成率＝（2-新增贷款不良率实际数/新增贷款不良率实际数/新增贷款不良率任务数）×100%。

其中，新增贷款不良率＝新增不良率贷款余额/新增贷款余额×100%。上式中，新增贷款是指1998年1月1日以后经本人调查发放而新增的贷款；新增不良贷款是指1998年1月1日以后经本人调查发放而新增的贷款中按5级分类法划分的新增次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款之总和。

该指标旨在促使信贷营销员认真做好贷前调查工作，提高贷款调查信息质量，如实反映贷前调查所掌握的有关情况，认真放好管好新增贷款。

（5）新增贷款收息率任务完成率

新增贷款收息率任务完成率＝新增贷款收息率实际数/新增贷款收息率任务数×100%。

其中，新增贷款收息率＝新增贷款实收利息/（新增贷款实收利息+表内外新增贷款应收利息净增额）×100%。

上式中，新增贷款实收利息是指1998年1月1日以后经本人调查发放而新增的贷款在考核期实际收到的利息；表内外新增贷款应收利息净利增额，是指1998年1月1日以后经本人调查发放而新增的贷款在考核期新增加的表内外应收利息。在考核时，挂账住停息的新增贷款也应计算应收利息，并列入考核计算。

该指标旨在促使信贷营销员在放好管好新增贷款的同时，加强新增贷款利息的清收工作，确保新增贷款利息及时归行。

（6）清收不良贷款本金（不含核销和剥离）任务完成率

清收不良贷款本金任务完成率＝清收不良贷款本金实际数/清收不良贷款本金任务数×100%。

该指标旨在促使信贷营销员努力清收不良贷款，盘活不良资产存量，提高贷款资产质量和效益。

（7）清收欠息（不含核销和剥离）任务完成率

清收欠息任务完成率＝清收欠息实际数/清收欠息任务数×100%。上式中，清收欠息是指由本人负责收回的以前年度企业所欠的利息）。该指标旨在促使信贷营销员努力清收历年欠息，增加营业收放，扩大盈利总量。

（8）贷款损失率任务完成率

贷款损失率任务完成率＝（2-贷款损失率实际数/贷款损失率任务数）×100%。

其中，贷款损失率＝（损失类贷款余额+考核期已核销贷款损失）/（全部贷款余额+考核期已核销贷款损失）×100%。

上式中，全部贷款余额是指经本人调查发放的贷款在考核期末的余额；损失类贷款余额是指经本人调查发放的贷款中在考核期末的损失类贷款余额；已核销贷款损失是指经本人调查发放的贷款中在考核期经批准而核销的贷款损失。

该指标旨在促使信贷营销员在切实严把新增贷款调查关和发放关的同时，努力清收不良贷款，防范和化解贷款风险，降低贷款损失水平。

3、创利类指标。主要考评信贷营销员所作出的创利贡献，可以用2个分指标加以考核。

（1）创利任务完成率

创利任务完成率＝模拟利润完成数/模拟利润任务数×100%。

其中，模拟利润=存款模拟收入+贷款模拟收入-存贷款营销模拟成本。

存款模拟收入=存款日均余额×（一级准备金率×一级准备金利率+二级准备金率×二级准备金利率+正常存款备付率×备付金存款利率）+定期上存资金日均余额×定期上存资金利率。

上式中，定期上存资金日均余额=存款日均余额×[1-（一级准备金率+正常存款备付率+正常现金上存资金日均余额取正值。

贷款模拟收入=考核期贷款利息实际收入。

存贷款营销模拟成本=存款日均余额×全行存款综合成本率+贷款日均余额×（全行贷款综合费用率+呆账准备金率）+贷款利息实际收入×营业税率。

上式中，全行存款综合成本率=全行存款成本总额/全行存款日均余额×100%。

全行贷款综合费用率=全行贷款费用总额/全行贷款日均余额×100%）。

该指标旨在促进信贷营销员大力拓展存款市场和有效贷款市场，提高资产质量，降低营销成本，扩大盈利总量。

（2）创利增长率任务完成率

创利增长率任务完成率＝创利增长率实际数/创利增长率任务数×100%。

其中，创利增长率=（模拟利润本期数）模拟利润基期数-1）×100%。

该指标旨在反映和评估信贷营销员创利水平的进步情况，促使信贷营销员再接再厉，不断进步。

4、基础管理类指标。主要考核信贷营销员在存贷款营销基础管理方面的工作绩效。可以用1个分指标加以考核。即：

存款和贷款营销档案的全面性、完整性与管理的规范性。

该指标旨在促使信贷营销员认真做好存、贷款营销档案管理工作，力求存、贷款营销档案的完整化和规范化。

上述指标中有关数据的统计考核范围是每一位信贷营销人员分管的存贷款业务数量、质量和效益，考核期可以分为月度、季度、年度和任期，但考核的重点应当是年度考核和任期考核。

二、信贷审查员业绩的评价指标体系

信贷审查员的基本职责和任务，是严格按照金融法律、法规和贷款政策审查审批贷款，做到不该放的不批，该放的必批，确保扩大有效贷款总量与防范新增贷款风险的最佳统一。据此，本文设计了信贷审查员业绩的考评指标体系。

1、贷款类指标。主要考评信贷审查员在审查审批贷款方面的工作绩效。可以用6个分指标加以考核。

（1）贷款审查及时率任务完成率

贷款审查及时率任务完成率贷款审查及时率实际数/贷款审查及时率任务数×100%。

其中，贷款审查及时率＝及时审查审批贷款笔数/收到要求审查审批贷款总笔数×100%。

该指标旨在促使信贷审查员加强业务学习和训练，提高工作效率，及时做好贷款审查审批工作，更好地适当有效贷款市场竞争的客观需要。

（2）贷款审查审批合法合规率任务完成率

贷款审查审批合法合规率任务完成率＝贷款审查审批合法合规率实际数/贷款审查审批合法合规率任务数×100%。

其中，贷款审查审批合法合规率=审查审批贷款合法合规笔数/审查审批贷款总笔数×100%。

该指标旨在促使信贷审查员增强依法合规办事观念，严格按照法律、规章和程序认真审查审批贷款，严防新增贷款风险。

（3）有效贷款增量任务完成率

有效贷款增量任务完成率＝考核期有效贷款增量实际数/考核期有效贷款增量任务数×100%。

其中，有效贷款增量是指考核期经本人审查或审批的AA级及以上企业贷款增量、存单质押贷款增量以及个人住房贷款等消费贷款增量之和。

该指标旨在促使信贷审查员增强扩大有效贷款投入的积极性和主动性，努力审查审批有效贷款投放，力求扩大有效贷款市场与防范新增贷款风险的有机统一。

（4）新增贷款不良率任务完成率

新增贷款不良率任务完成率＝（2-新增贷款不良率实际数/新增贷款不良率任务数）×100%。

其中，新增贷款不良率=新增不良贷款数/新增贷款数×100%。新增贷款是指1998年1月1日以后经本人审查或审批而新增的贷款；新增不良贷款是指1998年1月1日以后经本人审查或审批而新增的贷款中按5级分类法划分的新增次级类贷款、可疑类贷款和损失贷款之和。

该指标旨在促使信贷审查员认真做好新增贷款风险性的审查工作，防范新增贷款风险。

（5）新增贷款收息率任务完成率

新增贷款收息率任务完成率＝新增贷款收息率实际数/新增贷款收息率任务数×100%。

其中，新增贷款收息率=新增贷款实收利息/（新增贷款实收利息+表内外新增贷款应收利息净增额）×100%。

新增贷款实收利息是指1998年1月1日以后经本人审查或审批而新增的贷款在考核期实际收到的利息；表内外新增贷款应收利息净增额是指1998年1月1日以后经本人审查或审批而新增的贷款在考核期新增加的表内外应收利息。

该指标旨在促使信贷审查员在做好新增贷款本金风险审查的同时，对新增贷款利息的归行及时性严加审查，确保新增贷款利息的及时归行。在考核时，挂账停息的新增贷款也计算应收利息，并列入考核计算。

（6）贷款损失率任务完成率

贷款损失率任务完成率＝（2-贷款损失率实际数/贷款损失率任务数）×100%。

其中，贷款损失率=（损失类贷款余额+考核已核销贷款损失）/（全部贷款余额+考核期已核销合同工款损失）×100%。

上式中，全部贷款余额是指本人审查或审批同意发放的贷款在考核期末的余额；损失类贷款余额是指经本人审查或审批同意发放的贷款中在考核期末的损失类贷款余额；已核销贷款损失是指经本人审查或审批同意发放的贷款中在考核期经批准而核销的贷款损失。

该指标旨在促使信贷审查员切实把好新增贷款审查审批关，严防新增贷款的审查审批风险。

2、创利类指标。主要考评信贷审查员所作出的创利贡献。可以用2个分指标加以考核。

（1）创利任务完成率

创利任务完成率＝模拟利润完成数/模拟利润任务数×100%）。

上式中，模拟利润＝贷款模拟收入-贷款模拟成本。

贷款模拟收入＝考核期贷款利息实际收入。

贷款模拟成本＝贷款日均余额×（全行存款综合成本率+全行贷款综合费用率+呆帐准备金率）+贷款利息实际收入×营业税率。

上式中，全行存款综合成本率＝全行存款成本总额/全行存款日均余额×100%。

该指标旨在促使信贷审查员增强有效贷款投入的积极性和紧迫性，在审查审批新增贷款上主动调整优化贷款结构，努力扩大高效低险贷款市场，提高贷款资产效益。

（2）创利增长率任务完成率

创利增长率任务完成率＝创利增长率实际数/创利增长率任务数×100%。

其中，创利增长率＝（模拟利润本期数/模拟利润基期数-1）×100%。

该指标旨在反映和评价信贷审查员创利水平的进步情况，促使信贷审查员再接再厉，不断进步。

3、基础管理类指标。主要考评信贷审查员在贷款审查审批基础管理方面的工作绩效。可以用1个指标加以考核。即：

贷款审查审批档案的全面性、完整性和管理的规范性。

该指标旨在促使信贷审查员认真做好贷款审查审批档案管理工作，力求贷款审查审批档案的完整化和规范化。

上述指标中有关数据的统计考核是每一位信贷审查人员分管的审查审批贷款业务数量、质量和效益，考核期可以分为月度、季度、年度和任期，但考核的重点应当是年度和任期考核。

三、信贷管理员业绩的评价指标体系

信贷管理员的基本职责和任务，是对贷款使用情况进行跟踪检查，发现贷款出现问题，及时向上级反映，并积极采取措施妥善解决，采取有力措施清收逾期贷款本息，尽力防范和化解贷款风险。据此，本文设计了信贷管理员业绩的考评指标体系。

1、贷后检查类指标。主要考评信贷管理员在贷后检查方面的工作绩效。可以用4个分指标加以考核。

（1）贷后检查及时率任务完成率

贷后检查及时率任务完成率＝贷后检查及时率实际数/贷后检查及时率任务数×100%。

其中，贷后检查及时率＝及时检查贷款笔数/贷后应检查总笔数×100%。

该指标旨在促使信贷管理员严格按规定及时检查贷款发放和使用的合法合规性及效益情况，及时发现贷款发放和使用中的风险隐患。

（2）贷后检查覆盖率任务完成率

贷后检查覆盖率任务完成率＝贷后检查覆盖实际数/贷后检查覆盖率任务数×100%。

其中，贷后检查覆盖率＝贷后检查要素笔数/贷后应检查总笔数×100%。

该指标旨在促使信贷管理员认真全面地检查第笔贷款发放的合法合规性和效益情况，力求避免检查上的遗漏，做到贷后检查纵向到底，横向到边，不留死角。

（3）贷后检查问题反映率任务完成率

贷后检查问题反映率任务完成率＝贷后检查问题反映率实际数/贷后检查问题反映率任务数×100%。

其中，贷后检查问题反映率＝贷后检查问题反映笔数/贷后检查发现问题笔数×100%。

该指标旨在促使信贷管理员增强严明执法的责任性、自觉性和主动性，将贷后检查中所发现的问题及时、全面、完整地向有关领导和部门反映，以便及时、有效地采取解决对策和措施。

（4）贷后检查问题解决率任务完成率

贷后检查问题解决率任务完成率＝贷后检查问题解决率实际数/贷后检查问题解决率任务数×100%。

其中，贷后检查问题解决率=贷后检查解决问题笔数/贷后检查发现问题笔数×100%。

该指标旨在促使信贷管理员增强解决贷后检查问题的责任性和积极性，及时解决贷后检查中发现的有关问题，以便及时化解贷款风险。

2、风险控制类指标。主要考评信贷管理员在贷款风险控制方面的工作绩效。可以用4个分指标加以考核。

（1）全部贷款不良率任务完成率

全部贷款不良率任务完成率＝（2-全部贷款不良率实际数/全部贷款不良率任务数）×100%。

其中，全部贷款不良率＝全部不良贷款余额/全部贷款余额×100%。

全部不良贷款余额是指由本人负责检查和管理的全部新老贷款中，按5级分类法划分的次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款余额之和。

该指标旨在促使信贷管理员认真做好贷后检查和贷款风险防范与化解工作，及时采取化解贷款风险的有效措施，严防贷款风险。

（2）全部贷款收息率任务完成率

全部贷款收息率任务完成率＝全部贷款收息率实际数/全部贷款收息率任务率×100%。

其中，全部贷款收息率＝全部贷款实收利息/（全部贷款实收利息+表内外应收利息净增额）×100％。

全部贷款实收利息是指由本人负责和管理的全部新老贷款在考核期实际收到的利息；表内外应收利息净利增额是指由本人负责和管理的全部新老贷款在考核期新增加的表内外应收利息。在考核时，挂账停息的新老贷款也应计算应收利息，并列入考核计算。

该指标旨在促使信贷管理员在切实做好贷款风险管理的同时，努力强化贷款利息风险管理，千方百计清收利息，确保贷款利息及时归行。

（3）收回不良贷款本金（含核销）任务完成率

收回不良贷款本金任务完成率＝收回不良贷款本金实际数/收回不良贷款本金任务数×100%。

其中，收回不良贷款本金是指包括由本人负责收回和申报并经批准核销的不良贷款本金。核销的贷款本金按折半计算。

该指标旨在促使信贷管理员努力清收和申报核销不良贷款，防范和化解贷款风险，提高贷款质量和效益。

（4）收回欠息（含核销）任务完成率

收回欠息任务完成率＝收回欠息实际数/收回欠息任务数×100%。

收回欠息是指由本人负责收回以前年度企业所欠的表内外应收利息和申报并经批准核销的以前年度企业所欠的表内应收利息。核销的贷款利息按折半计算。

该指标旨在促使信贷管理员认真做好不良贷款清收和申报核销工作的同时，切实加强企业历年欠息的清收和申报核销工作。

3、基础管理类指标。主要考核信贷管理员在贷后检查和风险控制基础管理方面的工作绩效。可以用1个小指标加以考核。即：

贷后检查和风险控制档案的全面性、完整性及管理的规范性。

该指标旨在促使信贷管理员认真做好贷后检查和风险控制档案管理工作力求贷后检查和风险控制档案的完整化和规范化。

上述指标中有关数据的统计考核范围是每一位信贷管理人员分管的贷后检查和风险控制业务数量、质量、考核期可以分为月度、季度、年度和任期，但考核的重点应当是年度考核和任期考核。