房贷提前还，为什么还要收违约金呢？报道中说各家银行都表示这无可厚非，因为“提前还款打乱了银行对资金的统一安排，也给银行带来了利息损失。此外，提前还款的客户多了，必然增加银行在受理业务时的人力资源成本。”从以上行文所反映出来的主要事实和观点，我们可以得出一个基本的结论，银行作为宏观经济的行为主体，基本功能是什么？一旦经济运行失衡或出现波动，宏观调控又应当抑制谁？人们的认识似乎并不那么清醒。

比方说，央行在那么短的时间内，两次上调个人住房贷款利率，说明老百姓手中的现金多了，现在老百姓愿意提前还贷，也就减少了现金流量，有利于平抑波动，与央行调整利率的初衷一致，这应该是好事情。可是，商业银行却要收取违约金，社会效果会是什么呢？当年为了鼓励老百姓买房，又是降低利率，又是搞什么按揭；老百姓买房了，又按揭了；现在突然宣布调高利率，还不让老百姓提前还款，提前还款还要收取违约金。我说这是银行给老百姓“安的套”，银行能够说清楚吗？

再说了，真正使房地产市场出现泡沫，一些城市的住房价格高得离谱，根子不在普通老百姓或普通工薪阶层那儿，根子是国际国内游资即投机资本在兴风作浪。用对付普通市民生活消费的办法去对付投机资本的炒买炒卖，根本就解决不了问题。这既治不了标，也治不了本。正如吴敬琏教授在央视《对话》栏目采访时所说，投机资本获取的是暴利，利率对它起不了作用。

怎么办？

根治房地产市场泡沫，单靠银行一家当然不行，政府必须出面进行干预。不管是政府，还是银行，进行宏观调控的时候，有两条原则是必须坚持的：一是保护普通老百姓的利益，这是社会主义制度的基本要求；二是针对现象而不直接干预公司或企业，这是市场经济体制的基本特征。具体操作办法可以分以下三个层次进行：

1、利率调整。现在的住房贷款利率可以维持一段时间，看一看。如果影响了中低档收入家庭买新房，那么住房贷款利率就应当调整回去。当然，对高价位商品住宅和普通商品住房、经济实用住房实行差别利率自不待言。

至于提前还款还要收取违约金实在是莫名其妙。首先，“银行对资金的统一安排”必须服从、服务于经济结构的调整与平衡，这是银行在整个社会经济结构中的地位所决定了的，是银行基本功能所在。所谓银行的基本功能就是银行通过对货币流向与流量的调节与控制，准确、及时并成比例地满足国民经济各个地方、部门、单位和家庭对资金的需求，央行现在调整利率，说明货币流向与流量出现了问题，不“打乱”原来的“统一安排”，怎么调整？其次，银行不能因为怕麻烦而因小失大。商业银行不害怕呆帐，也不害怕死帐，却害怕“提前还款”带来莫须有的“利息损失”，除了中国，全世界恐怕再没有哪个国家的商业银行有如此畸形的经营理念了。此种经营理念还奢谈什么参与国际竞争哟！

2、开征房产税。开征房产税既是为了保护十分稀缺的土地资源，同时也能在一定程度上起到抑制投机的作用。

不过，上面两种调控手段属于对生活消费的调节和控制，对投机资本的干扰和破坏作用仍然十分有限，除非把房产税与“托宾税”结合起来使用。

3、实行“托宾税”。“托宾税”是为了排除金融投机对社会经济生活正常运行所带来的干扰和破坏而在一些国家正在试行的一个税种，因为这个税种是诺贝尔经济学奖得主托宾发明的，故得此名。

炒买炒卖是一切投机行为的本质特征，“托宾税”就是在炒买炒卖环节实行累加制的一个税种。就以炒买炒卖房地产为例，假如李某是房地产市场的投机商，他出售或收购1套房子，税务部门征收2%的“托宾税”；出售或收购2套房子，税务部门征收4%的“托宾税”；出售或收购3套房子，税务部门征收6%的“托宾税”…… 如果出售或收购100套房子，税务部门征收200%的“托宾税”。总之，投机资本下的赌注越大损失就越惨重，这就是“托宾税”的灵魂。

由此看来，对普通老百姓的经济生活，宏观调控应当坚持服务、引导、疏通的政策，应当抑制的是投机资本；如果反过来，对投机资本熟视无睹或无可奈何，对老百姓堵塞（继续贷款提高利率）围追（提前还贷收违约金），这恐怕于情于理都说不过去。至于说，宏观调控抑制投机资本会被那些金融大鳄及其代言人攻击为“杀富济贫”，怎么对待？“杀富济贫”没有什么理亏的，“杀富济贫”是现代税收的基本职能。美国的税收可以“杀富济贫”（托宾就是美国的经济学家），欧洲许多市场经济发达国家的税收可以“杀富济贫”，中国加入“WTO”之后，有一个使用频率很高的词汇叫“与国际接轨”，为什么“杀富济贫”就不“与国际接轨”呢？难道“与国际接轨”的应当是美国布什总统的“双重标准”？！

（刘润葵四川省委省级机关党校经济学教授）